详解澳洲养老金：养老金(Super)的基本介绍

    我们须要未雨绸缪，从年轻时候起开始规划长远的未来（其实几十年一眨眼就过去了），努力工作、认真积蓄、看好Super里的钱。 
    基本介绍 

    澳大利亚superannuation是一种退休保障体系。法律强制规定雇主为员工缴纳工资一定比例的金额（Super Guarantee Charge）或者个人自愿供款（Contribution）到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金（SMSF），再由基金管理公司或SMSF对这笔钱进行管理和投资，争取获得投资回报，为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。 
       有时候政府对低收入人士也提供一定的补贴。个人达到规定的退休年龄或满足其它条件（比如伤残、财务危机、离境定居）时，可以一次性或分期取出养老金账户里的钱，也可以以年金形式取得长期收入。 
       雇主必须为符合以下条件的员工缴纳Super，至少每三个月要交一次。 
1、年龄为18-69岁（以后新政策可以允许70岁以后），每月税前工资＄450（无论兼职全职或临时工或者临时居住者） 
2、18岁以下的，每周工作30小时。 
    2013年起政府规定雇主至少要为员工缴纳税前工资9.25%的Super，这个比例逐年增加，直到2019年7月前增至12% 。公司可以为其员工缴纳更高的Super（但和所有税前供款相加不能超每年＄25000的CAP否则要付extra的税）， 多交部分须在工资单中显示。目前尚不涉及个人所得税报税（但观其变）。自雇的人不强制缴纳Super，但出于长远打算，应该考虑自愿缴纳，供款可以抵税。 
    个人可以额外对Super进行供款（Contribution），或者给自己配偶的Super账户进行额外供款，适用相关税务优惠。通常来说，员工可以自己选择Super管理公司，某些受行业协议约束和特定利益基金的成员则没有这个选择权。不同的Super管理公司有不同的产品，收取的管理费用也不同。可以横向比较一下，选择合适的公司和计划。 
       失去工作或工作变动时可以继续用原来的Super Fund，也可以换到一家新的。一些Super Fund可能设有“雇主担保分部”（有优惠条件），一旦停止工作可能会自动将个人的Super转到其它分部，从而费用更高、投资方式和保险范围都会改变，所以离职后需要留意这个。如果选择基金公司不同的投资产品，主要取决于个人对待风险的态度。基金公司应该注明每个产品的投资策略、目标回报和涉及的风险。 
      投资通常有四类，预期收益越高，风险越大。 
1、Growth成长型：大约85％投于股票和房产，（另外有高增长型，全部投于股票和房产），长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大。 
2、Balanced平衡型：大约70％投于股票和房产，（另外有中庸型，投资一半股票和房产），目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低。 
3、Conservative保守型：大约30％投于股票和房产，风险比较低。 
4、Cash现金型：全部存在金融机构取得固定利息，确保资产不会有损失。 
      具体每家基金公司会有不同的分类，需要弄清楚他们投在股票和房产上的比例。2013年7月1日起澳洲政府推出了MySuper，一个低成本的简单的MySuper产品。预计2014年1月起，不做投资项目选择或选择默认项目的人，将必定投资于MySuper。 

       一般来说，Super里面还可以包含一系列的保险： 
       Death Cover（or Life Insurance）， Total and permanent disablement, Income Protection。这部分的premium将在你的Super帐户当中以税前的金额进行扣减，不同的product对这些insurance（保险费）的定义和范畴有所不同，这也是你在选择不同Super管理公司不同Super Plan时候需要考虑的。基金管理公司会提供默认的基本的保险，个人可以选择提高或降低Cover。Super Fund的保险好处是比较便宜、方便，缺陷是选择有限、可能会因用一家以上的Super Fund而导致多付不必要的保费等。 
      Super不同于Age Pension。后者是政府根据退休人员的收入和资产情况提供的福利。Super的余额和来自Super的收入越多，可领取的Age Pension越少，再考虑到其它收入和资产，按照一定的计算公式减至零为止。所以Super就是政府为了满足未来社会保障的一种强制手段。鉴于老龄化问题突出和澳洲人不存钱贷款消费等各种社会问题，养老前景并不乐观。尽管政府作了近期内不修改政策的承诺，但未来的局势依然不明确，不保证以后会出现什么不利的新政策（让Super里的钱缩水）。 

参考消息来源于：滴答网